משה וייסבך · פוסטים לאישור

20 שנה אני יושב מול אותו שולחן ושומע את אותו משפט: "חשבתי שאני מסודר".
רוב האנשים לא באמת יודעים מה יש להם בתיק הפנסיוני, בביטוחים ובחסכונות. לא כי לא אכפת להם, אלא כי אף אחד לא ישב איתם על זה ברצינות.
אני משה וייסבך, סוכן ביטוח ופיננסים עצמאי. מה שאני עושה זה לעשות סדר: לראות את כל התמונה, להגיד לכם איפה אתם עומדים, ומשם אתם מחליטים.
קצת עליי ועל השיטה שאני עובד לפיה:

"אני עצמאי, פנסיה בשבילי זה בזבוז כסף."
זה אחד המשפטים היקרים שאני שומע במשרד.
עובדה: מאז 2017 קיים חוק פנסיה חובה לעצמאים, והפקדה נכונה היא לא הוצאה אלא הטבת מס. עצמאי שלא מפקיד כמו שצריך משלם יותר מס, ומוותר על כרית ביטחון שירצה ביום שהעסק יאט.
הוא גם מוותר על ביטוח אובדן כושר עבודה (פנסיית נכות) שכלול בו.
בעמוד שלנו יש את שיעורי ההפרשה המדויקים לעצמאי ואת שלוש האפשרויות שעומדות בפניכם.
כל מה שצריך לדעת על פנסיה לעצמאי:

עצמאי בן 44 הגיע אליי אחרי פגיעה בגב. שאלה אחת ריחפה באוויר: ממה מתפרנסים עכשיו.
למזלו היה לו ביטוח אבדן כושר עבודה שהסדרנו שנתיים קודם, עם הגדרה עיסוקית ולא מקצועית. ההבדל בין שתי המילים האלה הוא לפעמים זה שיבדיל בין תביעת ביטוח שמשלמת או שנדחית.
הרבה אנשים מניחים שפנסיית הנכות בקרן הפנסיה מספיקה. בפועל היא רק חלק מהתמונה.
איך בודקים שהכיסוי שלכם באמת מגן:

טלפון מלקוחה בת 39, בעלת עסק, חיה בקצב גבוה. ופתאום באמצע החיים, מחלה קשה. שאלה אחת ריחפה באוויר: ממה מתפרנסים עכשיו.
למזלה היה לה ביטוח אבדן כושר עבודה טוב וגם ביטוח מחלות קשות שהסדרנו כמה שנים קודם. לא שזה מה שיעשה אותה בריאה, אבל את אנחת הרווחה מהצד השני של הקו שמעתי מצוין...
הרבה אנשים מניחים שפנסיית הנכות בקרן הפנסיה מספיקה. בפועל היא רק חלק מהתמונה.
איך בודקים שהכיסוי שלכם באמת מגן:

"רגע, גם אני יכול קרן השתלמות? חשבתי שזה רק לשכירים."
שאלה שחוזרת אצלי לא מעט.
התשובה: גם שכירים רבים (שמעסיקם מסכים לכך) וגם עצמאים זכאים לפתוח קרן השתלמות. ולעצמאי יש כאן משהו נוסף, אפשרות להפקדה חד-פעמית שממקסמת את הטבת המס לפני סוף השנה.
קרן השתלמות היא אחד ממכשירי החיסכון הבודדים שנשארו עם פטור ממס עד לתקרה. שווה לבדוק שאתם מנצלים אותו נכון.
תקרות ההפקדה והמיסוי, הכול כאן:

יציאה מוצלחת לפנסיה לא מתחילה בטופס שממלאים חודש לפני. היא מתחילה בתכנון.
ככה זה עובד אצלי, בשלושה צעדים:
מתכננים את הצרכים העתידיים. כמה תצטרכו בפועל, ומאיפה זה אמור להגיע.
בונים תכנית פנסיה ומס שממצה כל שקל שמגיע לכם.
מבצעים מול חברות הביטוח ומס הכנסה, כולל קיבוע זכויות.
רבים מגיעים אליי רק לקראת הצעד השלישי, מאוחר מדי, אחרי שכבר לא יוכלו להשפיע על הפנסיה כמו שיכלו במהלך הדרך. בסוף זה מתבטא בפחות פנסיה.
כל השלבים, בהרחבה:

כסף שיושב בעובר ושב לא נח. הוא מאבד ערך בשקט.
קופת גמל להשקעה היא אחת הדרכים לתת לכסף הזה תפקיד: נזילה בכל רגע, ניתנת למשיכה, ועם הטבה שאין למכשירים אחרים. מי שמשאיר אותה עד גיל 60 ולוקח אותה כקצבה, נהנה מקצבה פטורה ממס.
יש תקרת הפקדה שנתית, וכדאי להכיר אותה לפני שמפקידים.
המספרים המעודכנים והמיסוי:

לקחתם משכנתא, והבנק צירף גם ביטוח חיים "כדי לסגור הכול במקום אחד".
נוח? כן. הכי משתלם? לרוב לא.
הבנק אכן מחויב לדרוש את הביטוח, אבל אתם לא מחויבים לרכוש אותו דרכו. ההפרש בין הצעת הבנק לפוליסה עצמאית מצטבר לאורך 20 או 30 שנות משכנתא, ואפשר גם לנייד באמצע.
מה ההבדל בין ריסק יורד לריסק שטוח, ומה לבדוק לפני שחותמים:

מתי בפעם האחרונה מישהו עבר על כל תיק הביטוח שלכם, ולא רק על פוליסה אחת?
חמש בדיקות ששוות את הזמן:
1. כפל כיסויים. יכול להיות שאתם משלמים פעמיים על אותו דבר.
2. סכומי הביטוח. האם הם עדיין תואמים את ההכנסה ואת המשכנתא של היום.
3. מי המוטבים, ומתי עודכנו לאחרונה.
4. הרובד שחסר. שב"ן זה לא ביטוח בריאות פרטי, ורבים מבלבלים ביניהם.
5. אירועי חיים שקרו מאז: נישואין, ילד, דירה, שינוי בעסק.
המדריך המלא לביטוחי חיים ובריאות:

בתלוש המשכורת שלכם יש כמה שורות שקובעות איך תיראה הפרישה, ורובנו מדלגים עליהן בדרך לשורה התחתונה.
מה שווה לבדוק: כמה מפריש העובד, כמה מפריש המעסיק, ומה קורה עם רכיב הפיצויים.
ואז שאלה אחת שאף תלוש לא עונה עליה: באיזה מסלול השקעה הכסף הזה יושב. המסלול נמצא בבחירה שלכם, וניתן לשנות אותו.
איך קוראים את זה נכון:

כל החלפת עבודה משאירה מאחור קופה, ואחרי שלוש או ארבע החלפות יש תיק מפוזר שאף אחד לא מנהל.
גם לפני פרישה זה הזמן לאחד. אבל שימו לב, לא כל דבר כדאי להזיז. יש פוליסות ישנות עם תנאים שלא תקבלו היום, וניוד שלהן הוא נזק ולא תיקון.
מה כדאי לנייד ומה עדיף להשאיר:

שנה חדשה, ורובנו מציבים יעדים: לחסוך יותר, לסגור חוב, אולי לשדרג דירה.
מה שפחות עושים זה לשאול מה עלול להפיל את היעדים האלה בדרך. אובדן הכנסה, הוצאה גדולה שלא תוכננה, או פשוט תיק שיושב במסלול לא נכון כבר עשור.
תכנון פיננסי אמיתי מסתכל על שני הצדדים יחד: לאן אתם רוצים להגיע, ומה עומד בדרך.
שנה טובה. ואם השנה זה הזמן לעשות סדר:

"שנהיה לראש ולא לזנב." באיחולים זה נשמע יפה. בתכנון פרישה זו בדיוק הנקודה.
מי שמתחיל לתכנן חמש או עשר שנים לפני, מגיע לפרישה עם בחירות: איזה מסלול קצבה, מה לנייד, מתי לקבע זכויות.
מי שמתחיל חודש לפני, רק מגיב למה שיש.
אותה צבירה בדיוק יכולה להניב תוצאה שונה לגמרי, רק בגלל סדר הפעולות והתזמון.
המדריך המעשי לתכנון פרישה:

ערב יום כיפור, וזה זמן טוב גם לחשבון נפש פיננסי.
למשל גימלאים שפרשו לפנסיה ולא ביצעו קיבוע זכויות. מס הכנסה מוכן לתת לכם מתנות, הוא פשוט לא מספר לכם. ואתם נשארים בלי...
ככלל אצבע, לגבר עם קצבה מעל כ-5,300 ש"ח ואישה עם קצבה מעל כ-5,600 ש"ח, כדאי לבדוק את זה ברצינות. אתם כנראה משלמים מס שאפשר היה לא לשלם.
לפעמים זה המון כסף ששולם סתם. תמיד זה כסף שלכם ששילמתם סתם.
זו טעות שברוב המקרים עוד אפשר לתקן, אבל כל שנה שעוברת עולה כסף.
ארבעת מסלולי הפטור, ומה מגיע לכם:
חתימה טובה!

יום כיפור הוא זמן טוב לעצור לרגע ולבדוק גם איפה אנחנו עומדים מבחינה כלכלית.
האם החסכונות והפנסיה שלנו מתקדמים למקום שאנחנו רוצים להגיע אליו?
האם אפשר לחסוך נכון יותר, להשקיע טוב יותר ולנצל את הכסף שלנו בצורה חכמה יותר?
בדיקה ותכנון היום יכולים לעשות הבדל משמעותי בתוצאות של מחר.
זה הזמן לעשות סדר ולתכנן את הצעד הבא.
רוצים לדעת מאיפה מתחילים? לחצו על הקישור.
חתימה טובה!

בימים האלה מבקשים סליחה מאחרים. יש גם סעיף אחד שהוא בין בעל עסק לבין עצמו: "אני אטפל בזה", ולא טיפלנו.
ההפקדות שלא סודרו, תיאום המס שנדחה, הביטוח שלא עודכן מאז שהעסק גדל. כל אחד מהם נראה קטן, וביחד הם הפרש אמיתי בשורה התחתונה של סוף השנה.
תכנון מס בתיק הפנסיוני הוא תחום שרואה החשבון לא תמיד מסתכל עליו, ואפשר למצות אותו.
מה שייך לסוכן הפנסיוני ומה לרו"ח:

בסוכות מקבלים אורחים. בעסק מגיעים אורחים אחרים, כאלה שלא הזמנו: מחלה, פגיעה, לקוח שנעלם, שותף שיוצא.
לעסק קטן אין מחלקת ניהול סיכונים. יש את בעל העסק, ואת מה שהוא הסדיר מראש. חמש שכבות ההגנה שאני עובד לפיהן מתחילות דווקא בהכנסה של בעל העסק עצמו, אבדן כושר עבודה וריסק, וממשיכות לעסק.
חג שמח. ואם יש שכבה שחסרה אצלכם:

אתה עובד קשה בשביל הכסף. גם הכסף שלך עובד בשבילך?
כסף פנוי שיושב בבנק אולי מרגיש במקום בטוח, אבל האם זה מצדיק את השחיקה שלו בגלל האינפלציה?
נזילות, הטבות מס, עלויות ניהול נמוכות ותשואה גבוהה יותר לאורך שנים: יש אפשרויות השקעה עדיפות שכדאי להכיר, ובבנק לא בטוח שיספרו לכם עליהן.
לפעמים כל מה שצריך הוא לבדוק מה הכסף שלכם יכול לעשות מעבר למעט שהוא עושה בבנק. הרווח כולו שלכם.
למידע נוסף:

נכנסנו לרבעון האחרון של השנה, וזה הרבעון שבו נסגרות ההזדמנויות.
הטבות המס על הפקדות לפנסיה ולקרן השתלמות נקבעות לפי שנת המס. מה שלא הופקד עד 31 בדצמבר לא מתגלגל לשנה הבאה. זה כסף על הרצפה, ואם לא מרימים אותו עכשיו הוא לא מחכה.
שווה לעשות את החשבון בשבועות הקרובים ולא בשבוע האחרון של דצמבר, כשכולם מנסים לסגור.
המפה המלאה של מכשירי החיסכון וההפקדות:

בשמחת תורה מסיימים את הקריאה ומתחילים מיד מההתחלה, בלי הפסקה.
זו בדיוק הגישה שאני מנסה להעביר ללקוחות. תכנון פיננסי הוא לא פגישה אחת שסוגרים ושוכחים. הוא מחזור: בודקים, מסדרים, וחוזרים לבדוק כשמשהו בחיים משתנה.
המרכז הפיננסי 360 בנוי בדיוק על זה, שבעה שירותים שמסתכלים על כל התמונה הפיננסית שלך במקום על רכיב בודד.
חג שמח. ומה זה אומר בפועל:

בעל שליטה בחברה פורש אחרת משכיר, ולא תמיד מודעים לזה בזמן.
ההפקדות דרך החברה, מה מוכר כהוצאה ומה לא, רכיב הפיצויים, וסעיפים בפקודת מס הכנסה שנכנסים לתמונה בפרישה ונושאים בחובם הטבות משמעותיות. כל אלה דורשים תכנון נפרד, ורצוי להתחיל בו כחמש שנים לפני. לפחות.
מי שמחכה לשנה האחרונה מגלה שחלק מהמהלכים כבר לא זמינים לו.
מה סוגרים, ומתי:

את/ה בעל/ת עסק. המחזורים יפים, הלקוחות מרוצים והחיים יפים.
עד מתי? לתמיד? לא כדאי לחשוב גם על היום שאחרי? ואולי גם על הדרך לשם, שעלולה להביא הפתעות לא רצויות: אירועים רפואיים, קושי פיננסי.
כשאתם מנהלים עסק, קל להתמקד במה שקורה החודש ולדחות את מה שנראה רחוק.
אבל דווקא השנים שבהן העסק פעיל הן ההזדמנות לבנות חיסכון ולהשקיע בהדרגה בעתיד שלכם.
כמה לשים בצד, איפה ואיך? איך אשמור על עצמי ועל המשפחה עד לפרישה? איך מנצלים את הטבות המס וההזדמנויות הקיימות לטובתי?
כדאי להכיר את האפשרויות ולקבל החלטות שמתאימות לכם.
למידע נוסף על חיסכון והשקעות לעצמאים:

"שמעתי שכדאי למחזר את המשכנתא." לפעמים כן, ולפעמים זו טעות יקרה.
מיחזור משתלם כשהתמהיל שלכם לא מתאים למציאות של היום, או כשיש עמלות שאפשר לחסוך. הוא לא משתלם כשעמלת הפירעון המוקדם בולעת את החיסכון, או כשמאריכים את התקופה ומשלמים בסך הכול יותר ריבית.
ההבדל נמצא בחשבון, לא בתחושה. ובנקודה הזו כדאי שיהיה מולכם מישהו שעובד בשבילכם.
מתי מיחזור באמת משתלם:

יש לכם סכום בצד, נזיל. בפיקדון בבנק? בפוליסת חסכון? בקופת גמל להשקעה? אולי בתיק השקעות?
ארבעתם מתנהגים אחרת: בנזילות, בתשואה, במיסוי, בגמישות ובדמי הניהול. מה שנכון לכסף שתצטרכו בעוד שנה הוא לא מה שנכון לכסף שיושקע עשור.
לפני שמשאירים את הכסף במקום המוכר, כדאי להכיר גם את האפשרויות האחרות.
רוצים להבין אם זה מתאים לכם?
השוואה ישירה וארבעה תרחישים:

בחירות לכנסת הן זכות. בחירות פיננסיות נכונות הן חובה.
גם בחיים הכלכליים שלנו, לבחירות שאנחנו עושים היום יש השפעה על העתיד. בבית, בעסק, בחיים.
חיסכון, השקעות ופנסיה הם נושאים שכדאי לעצור מדי פעם, לבדוק ולקבל לגביהם החלטות בזמן.
כי החלטה כלכלית נכונה היום יכולה לעשות הבדל משמעותי בהמשך הדרך.
למידע נוסף על תכנון פיננסי נכון:

"מה בעצם קורה בשיחה הראשונה?" שאלה הוגנת.
אז בכנות: מדברים. אני שואל כמה שאלות על מה שיש לכם היום, מסתכל על התיק, ואומר לכם איפה אתם עומדים. בלי מכירה, בלי התחייבות. מבינים אם צריך לקבוע פגישה מעמיקה יותר או שלא.
לפעמים המסקנה היא שצריך לשנות דברים. לפעמים המסקנה היא שאתם בכיוון נכון, וגם זו תשובה ששווה לשמוע.
משם אתם מחליטים: תהליך אפיון והמלצות, או כל החלטה אחרת שתיקחו.
לתיאום שיחה:
☎️ 054-4677024