משה וייסבך · פוסטים לאישור

20 שנה אני יושב מול אותו שולחן ושומע את אותו משפט: "חשבתי שאני מסודר".
רוב האנשים לא באמת יודעים מה יש להם בתיק הפנסיוני, בביטוחים ובחסכונות. לא כי לא אכפת להם, אלא כי אף אחד לא ישב איתם על זה ברצינות.
אני משה וייסבך, סוכן ביטוח ופיננסים עצמאי. מה שאני עושה זה לעשות סדר: לראות את כל התמונה, להגיד לכם איפה אתם עומדים, ומשם אתם מחליטים.
קצת עליי ועל השיטה שאני עובד לפיה:

"אני עצמאי, פנסיה בשבילי זה בזבוז כסף."
זה אחד המשפטים היקרים שאני שומע במשרד.
עובדה: מאז 2017 קיים חוק פנסיה חובה לעצמאים, והפקדה נכונה היא לא הוצאה אלא ניכוי מס. עצמאי שלא מפקיד כמו שצריך משלם יותר מס, ומוותר על כרית ביטחון שירצה ביום שהעסק יאט.
בעמוד שלנו יש את שיעורי ההפרשה המדויקים לעצמאי ואת שלוש האפשרויות שעומדות בפניכם.
כל מה שצריך לדעת על פנסיה לעצמאי:

עצמאי בן 44 הגיע אליי אחרי פגיעה בגב. שאלה אחת ריחפה באוויר: ממה מתפרנסים עכשיו.
למזלו היה לו ביטוח אבדן כושר עבודה שהסדרנו שנתיים קודם, עם הגדרה מקצועית ולא עיסוקית. ההבדל בין שתי המילים האלה הוא ההבדל בין כיסוי שמשלם לבין כיסוי שמתווכח.
הרבה אנשים מניחים שפנסיית הנכות בקרן הפנסיה מספיקה. בפועל היא רק חלק מהתמונה.
איך בודקים שהכיסוי שלכם באמת מגן:

"רגע, גם אני יכול קרן השתלמות? חשבתי שזה רק למורים."
שאלה שחוזרת אצלי כמעט כל שבוע.
התשובה: גם שכירים רבים וגם עצמאים. ולעצמאי יש כאן משהו נוסף, אפשרות להפקדה חד-פעמית שממקסמת את הטבת המס לפני סוף השנה.
קרן השתלמות היא אחד ממכשירי החיסכון הבודדים שנשארו עם פטור ממס אחרי שש שנים. שווה לבדוק שאתם מנצלים אותה נכון.
תקרות ההפקדה והמיסוי, הכול כאן:

תיקון 190 קיים כבר שנים, ועדיין רוב האנשים שמגיעים אליי לא מיצו אותו.
בקצרה: הוא מאפשר לקבע את זכויות המס שלכם בפרישה, ולבחור בין קצבה חודשית לבין היוון של חלק מהכסף כסכום הוני.
הבעיה היא שקיבוע זכויות לא קורה מעצמו. צריך להגיש אותו, ויש תזמון שמשפיע ישירות על כמה נשאר לכם ביד.
פירקנו את זה לחמישה צעדים ברורים:

כסף שיושב בעובר ושב לא נח. הוא מאבד ערך בשקט.
קופת גמל להשקעה היא אחת הדרכים לתת לכסף הזה תפקיד: נזילה בכל רגע, ניתנת למשיכה, ועם הטבה שאין למכשירים אחרים. מי שמשאיר אותה עד גיל 60 ולוקח אותה כקצבה, נהנה מקצבה פטורה ממס.
יש תקרת הפקדה שנתית, וכדאי להכיר אותה לפני שמפקידים.
המספרים המעודכנים והמיסוי:

לקחתם משכנתא, והבנק צירף גם ביטוח חיים "כדי לסגור הכול במקום אחד".
נוח? כן. הכי משתלם? לרוב לא.
הבנק אכן מחויב לדרוש את הביטוח, אבל אתם לא מחויבים לרכוש אותו דרכו. ההפרש בין הצעת הבנק לפוליסה עצמאית מצטבר לאורך 20 או 30 שנות משכנתא, ואפשר גם לנייד באמצע.
מה ההבדל בין ריסק יורד לריסק שטוח, ומה לבדוק לפני שחותמים:

מתי בפעם האחרונה מישהו עבר על כל תיק הביטוח שלכם, ולא רק על פוליסה אחת?
חמש בדיקות ששוות את הזמן:
1. כפל כיסויים. יכול להיות שאתם משלמים פעמיים על אותו דבר.
2. סכומי הביטוח. האם הם עדיין תואמים את ההכנסה ואת המשכנתא של היום.
3. מי המוטבים, ומתי עודכנו לאחרונה.
4. הרובד שחסר. שב"ן זה לא ביטוח בריאות פרטי, ורבים מבלבלים ביניהם.
5. אירועי חיים שקרו מאז: נישואין, ילד, דירה, שינוי בעסק.
המדריך המלא לביטוחי חיים ובריאות:

בתלוש המשכורת שלכם יש כמה שורות שקובעות איך תיראה הפרישה, ורובנו מדלגים עליהן בדרך לשורה התחתונה.
מה שווה לבדוק: כמה מפריש העובד, כמה מפריש המעסיק, ומה קורה עם רכיב הפיצויים.
ואז שאלה אחת שאף תלוש לא עונה עליה: באיזה מסלול השקעה הכסף הזה יושב. המסלול נמצא בבחירה שלכם, וניתן לשנות אותו.
איך קוראים את זה נכון:

כל החלפת עבודה משאירה מאחור קופה, ואחרי שלוש או ארבע החלפות יש תיק מפוזר שאף אחד לא מנהל.
לפני פרישה זה הזמן לאחד. אבל שימו לב, לא כל דבר כדאי להזיז. יש פוליסות ישנות עם תנאים שלא תקבלו היום, וניוד שלהן הוא נזק ולא תיקון.
יש גם סדר נכון לפעולות: קודם ניוד, אחר כך קיבוע זכויות, ורק אז פרישה.
מה כדאי לנייד ומה עדיף להשאיר:

שנה חדשה, ורובנו מציבים יעדים: לחסוך יותר, לסגור חוב, אולי לשדרג דירה.
מה שפחות עושים זה לשאול מה עלול להפיל את היעדים האלה בדרך. אובדן הכנסה, הוצאה גדולה שלא תוכננה, או פשוט תיק שיושב במסלול לא נכון כבר עשור.
תכנון פיננסי אמיתי מסתכל על שני הצדדים יחד: לאן אתם רוצים להגיע, ומה עומד בדרך.
שנה טובה. ואם השנה זה הזמן לעשות סדר:

"שנהיה לראש ולא לזנב." באיחולים זה נשמע יפה. בתכנון פרישה זו בדיוק הנקודה.
מי שמתחיל לתכנן חמש או עשר שנים לפני, מגיע לפרישה עם בחירות: איזה מסלול קצבה, מה לנייד, מתי לקבע זכויות.
מי שמתחיל חודש לפני, רק מגיב למה שיש.
אותה צבירה בדיוק יכולה להניב תוצאה שונה לגמרי, רק בגלל סדר הפעולות והתזמון.
המדריך המעשי לתכנון פרישה:

ערב יום כיפור, וזה זמן טוב לחשבון נפש אחד גם בכסף.
הטעות שאני רואה הכי הרבה אצל פורשים: לא ביצעו קיבוע זכויות. ככלל אצבע, גבר עם קצבה מעל כ-5,300 ש"ח ואישה עם קצבה מעל כ-5,600 ש"ח, כדאי שיבדקו את זה ברצינות. בלי קיבוע, משלמים מס שאפשר היה לא לשלם.
זו טעות שברוב המקרים עוד אפשר לתקן, אבל כל שנה שעוברת עולה כסף.
ארבעת מסלולי הפטור, ומה מגיע לכם:
גמר חתימה טובה.

בימים האלה מבקשים סליחה מאחרים. יש גם סעיף אחד שהוא בין בעל עסק לבין עצמו: "אני אטפל בזה", ולא טיפלנו.
ההפקדות שלא סודרו, תיאום המס שנדחה, הביטוח שלא עודכן מאז שהעסק גדל. כל אחד מהם נראה קטן, וביחד הם הפרש אמיתי בשורה התחתונה של סוף השנה.
תכנון מס בתיק הפנסיוני הוא תחום שרואה החשבון לא תמיד מסתכל עליו, ואפשר למצות אותו.
מה שייך לסוכן הפנסיוני ומה לרו"ח:

בסוכות מקבלים אורחים. בעסק מגיעים אורחים אחרים, כאלה שלא הזמנו: מחלה, פגיעה, לקוח שנעלם, שותף שיוצא.
לעסק קטן אין מחלקת ניהול סיכונים. יש את בעל העסק, ואת מה שהוא הסדיר מראש. חמש שכבות ההגנה שאני עובד לפיהן מתחילות דווקא בהכנסה של בעל העסק עצמו, אבדן כושר עבודה וריסק, וממשיכות לעסק.
חג שמח. ואם יש שכבה שחסרה אצלכם:

קצבה מזכה היא המונח שקובע כמה מהפנסיה שלכם נכנסת לחישוב הפטור ממס.
בפועל זה אומר דבר פשוט: יש תקרה, היא מתעדכנת כל שנה, והיא משפיעה ישירות על גובה המס שתשלמו על הקצבה החודשית.
מי שמתקרב לפרישה בשנה הקרובה, שווה לו להכיר את המספר לפני שמקבל החלטות על היוון או על מסלול הקצבה.
התקרה המעודכנת וארבעה תרחישים:

נכנסנו לרבעון האחרון של השנה, וזה הרבעון שבו נסגרות ההזדמנויות.
הטבות המס על הפקדות לפנסיה ולקרן השתלמות נקבעות לפי שנת המס. מה שלא הופקד עד 31 בדצמבר לא מתגלגל לשנה הבאה. זה כסף על הרצפה, ואם לא מרימים אותו עכשיו הוא לא מחכה.
שווה לעשות את החשבון בשבועות הקרובים ולא בשבוע האחרון של דצמבר, כשכולם מנסים לסגור.
המפה המלאה של מכשירי החיסכון וההפקדות:

בשמחת תורה מסיימים את הקריאה ומתחילים מיד מההתחלה, בלי הפסקה.
זו בדיוק הגישה שאני מנסה להעביר ללקוחות. תכנון פיננסי הוא לא פגישה אחת שסוגרים ושוכחים. הוא מחזור: בודקים, מסדרים, וחוזרים לבדוק כשמשהו בחיים משתנה.
המרכז הפיננסי 360 בנוי בדיוק על זה, שבעה שירותים שמסתכלים על התמונה המלאה במקום על מוצר בודד.
חג שמח. ומה זה אומר בפועל:

בעל שליטה בחברה פורש אחרת משכיר, ולא תמיד מודעים לזה בזמן.
ההפקדות דרך החברה, מה מוכר כהוצאה ומה לא, רכיב הפיצויים, ותיקון 190 שנכנס לתמונה בפרישה. כל אלה דורשים תכנון נפרד, ורצוי להתחיל בו כחמש שנים לפני.
מי שמחכה לשנה האחרונה מגלה שחלק מהמהלכים כבר לא זמינים לו.
מה סוגרים, ומתי:

"הביטוח הסיעודי הקבוצתי שלי בוטל, מה עכשיו?"
שאלה שחוזרת אצלי הרבה, בעיקר אצל בני 50 ומעלה.
החדשות הטובות: יש חלופות. הפחות טובות: כדאי להסדיר אותן בזמן שאתם בריאים, ולא כשכבר צריך. וכדאי לדעת שגמלת הסיעוד מהביטוח הלאומי מכסה חלק מהתמונה בלבד.
יש שלוש החלטות ששווה לקבל לפני גיל 65:

"שמעתי שכדאי למחזר את המשכנתא." לפעמים כן, ולפעמים זו טעות יקרה.
מיחזור משתלם כשהתמהיל שלכם לא מתאים למציאות של היום, או כשיש עמלות שאפשר לחסוך. הוא לא משתלם כשעמלת הפירעון המוקדם בולעת את החיסכון, או כשמאריכים את התקופה ומשלמים בסך הכול יותר ריבית.
ההבדל נמצא בחשבון, לא בתחושה. ובנקודה הזו כדאי שיהיה מולכם מישהו שעובד בשבילכם.
מתי מיחזור באמת משתלם:

"הקרן שלי בתשואה טובה, אז אני מסודר."
תשואה היא חצי מהסיפור. דמי הניהול, המסלול, ורמת הסיכון מול הגיל שלכם קובעים כמה באמת נשאר בסוף.
שתי קרנות עם אותה תשואה ברוטו יכולות להגיע לתוצאה שונה לגמרי נטו, לאורך עשור.
ויש עוד שאלה ששווה לשאול את מי שיושב מולכם: הוא עושה ייעוץ השקעות או שיווק השקעות. זה לא אותו דבר.
איך בונים מסגרת השקעה שמסתכלת על כל התמונה:

יש לכם סכום בצד, נזיל, בלי יעד מדויק. בפיקדון בבנק? בפוליסת חסכון? בקופת גמל להשקעה?
שלושתם נזילים, ושלושתם מתנהגים אחרת: בתשואה, במיסוי, בגמישות ובדמי הניהול. מה שנכון לכסף שתצטרכו בעוד שנה הוא לא מה שנכון לכסף שיישאר עשור.
השאלה הראשונה היא לא "מה הכי משתלם", אלא "למה הכסף הזה מיועד".
השוואה ישירה וארבעה תרחישים:

"מה בעצם קורה בפגישה הראשונה?" שאלה הוגנת.
אז בכנות: יושבים. אני שואל כמה שאלות על מה שיש לכם היום, מסתכל על התיק, ואומר לכם איפה אתם עומדים. בלי מכירה, בלי התחייבות.
לפעמים המסקנה היא שצריך לשנות כמה דברים. לפעמים המסקנה היא שאתם במצב טוב, וגם זו תשובה ששווה לשמוע.
ומשם אתם מחליטים.
לקביעת פגישה:
☎️ 073-262-7070